Как бы банки ни старались отсеять потенциально неплатежеспособных заемщиков, предугадать риски им удается не всегда. Широкий ассортимент реализуемого банками имущества (начиная от заводов и недвижимости и заканчивая халатами и тапочками) говорит о том, что невозвраты кредитов — серьезная головная боль банкиров. Чаще остальных не рассчитываются с финучреждениями представители АПК, торговли, пищевой и легкой промышленности.

Случаются проколы и в таких прослывших безрисковыми сферах, как жилищное кредитование и автокредитование. Правда, особой возни с продажей квартир и машин должников пока нет. Ликвидное имущество реализуется очень быстро, причем зачастую без помощи исполнительной службы и отнюдь не покупателям с улицы. Сложнее банкам пристроить промышленные активы. Целостные имущественные комплексы обычно ищут покупателя долго и не всегда продаются по цене, покрывающей долг заемщика перед банком.

Основная часть имущества, выставленного на продажу, находится в регионах. Банкиры объясняют этот феномен спецификой регионального рынка. Дескать, по причине отсутствия платежеспособного спроса в глубинках залоговое имущество реализуется дольше, чем в крупных населенных пунктах. Впрочем, изобилию коммерческих предложений из регионов может быть и другое объяснение — не совсем адекватная оценка рисков клиентов региональными отделениями.

Еще один любопытный момент — разнообразие продаваемого имущества (целостные имущественные комплексы, оборудование, жилая и коммерческая недвижимость, незавершенное строительство, автомобили, ткани, продукты питания). Вывешенные на сайтах банков фотографии на редкость неприглядной одежды вызывают закономерный вопрос: неужели под такой залог можно получить ссуду? Оказывается, дело не столько в невысоких требованиях к залогам, сколько в том, что зачастую кредиторам приходится продавать заводы или фабрики по частям.

По словам банкиров, одной из основных причин невозврата кредитов (если не принимать во внимание карманные банки и их проблемы) является нестабильная внешняя среда. Ссуды предприятиям АПК, торговли, пищевой промышленности считаются рисковыми в связи с зависимостью таких отраслей от внешних факторов (погодных условий, цен на топливо, государственных закупочных цен, эпидемиологической обстановки и т. д.). По объективным причинам (нестабильные товарные рынки и правовое поле) к рисковым относят также инвестиционные кредиты.

В целом тема продажи залогового имущества болезненна как для банкиров, так и должников (комиссионные и НДС при продаже, непрозрачный механизм определения ликвидационной стоимости предприятия). Свои претензии к системе реализации залогов и у потенциальных покупателей. Бытует мнение, что благодаря возможности обойтись без публичных торгов банки практикуют продажу залогового имущества нужным людям и по нужной цене. И действительно, если право собственности согласно договору ипотеки перейдет к банку, должник теряет какой-либо контроль над имуществом и не может указывать банку, кому его продавать. Поэтому привлекательные активы (например, недвижимость) по цене ниже рыночной у банков все-таки можно приобрести.

16 Сентября 2009 г.