Уже давно и много говорят о всевозможной реализации залогов, которыми располагают банки, и количество которых неумолимо растет, пропорционально росту невыплаченных кредитов. Растет и спрос на такие залоги, как от просто физических лиц, так и уже специально созданные под закуп кредитных залогов, организаций. Как же формируется цена на такой залог? Первоначальная стоимость? Рыночная стоимость? Залоговая стоимость? И да и нет. Проработав с банками в сфере залоговых активов, пообщавшись со специалистами, которые непосредственно занимаются реализацией залогов, можно сделать выводы о том, что цена залога формируется несколькими основными способами (изначально поясню, что в формировании и цены залогового имущества принимают участие от 2-х сторон – реальный владелец, банк, выдавший кредит и, далее по глубине затягивания отношений – судебные приставы, независимые оценщики, покупатель, который готов заплатить за конкретный вид залога и прочие заинтересованные субъекты):
Способ 1. Добровольно-договоренный (15%)
Это самый простой и реже встречаемый вид договоренности о цене. Заключается в следующем – банк выставил требование погасить просроченную задолженность, заёмщик согласился реализовать предмет залога (квартира, машина, оборудование, товары или бизнес). Сойдясь по цене (либо у банка есть собственные оценщики, либо через независимые оценочные организации) они обоюдными способами реализуют залог. Это может быть, дочерняя организация банка, созданная специально для продажи своих залоговых активов, либо внешние организации, либо самостоятельная продажа через объявления, Интернет и личные связи. Естественно, что чем меньше привлечено сторон, тем факт продажи будет стоить дешевле.
Способ 2. Добровольно-принудительный (50%)
Реализовать залоги таким способом, в основном, и приходится банкам. Суть состоит в том, что заёмщик, невыплативший кредит, вроде бы и договорился с банком о том, что он не против реализовать предмет залога, но и не спешит делать это и более того, мягко говоря, не помогает банку это сделать. Ну конечно же, кто захочет добровольно расстаться с вещью (в основном, это автомобили и квартиры – самый ходовой товар в залоге), которую уже считает «своей». И тут начинается, как говорится, «самое интересное» - заёмщик выставляет нереальную и совершенно не рыночную стоимость, «пропадает» из поля общения с банком, не отдаёт вторые ключи, ПТС (если она по каким-либо причинам, не у банка) и другие документы. Здесь уже банки сами для себя решают каким «добровольным» способом они смогут забрать в реализацию тот или иной залог. На «войне все методы хороши» - вот и выходит, что от уговоров до применения силы не так уж и далеко. На банковских работников не редко заводятся уголовные дела, т.к. есть моменты «перегиба палки» с их стороны, а в адрес недобросовестных заёмщиков поступают угрозы о том или ином виде расплаты в случае невыполнения своих обязательств.
Способ 3. Судебный (35%)
Как показала практика общения с работниками банков, они сами не любят этот способ, но когда случай особо тяжелый, то выхода нет — им приходится обращаться в суд. Рассмотрение дела длится, в среднем, три месяца — то заёмщик становится «тяжело болен», то он в командировке, да и масса других причин оттянуть судебный процесс. Ведь на момент подачи в суд, банк должен зафиксировать сумму штрафов и конечной денежной претензии к заёмщику, а значит теперь время не на его стороне. Даже, если банк и выигрывает дело (в основном, это так), то дальше вступают в действие судебные приставы, т.е. банк идет к ним с решением суда с целью того, чтобы они конфисковали данное имущество. НО, если у банка нет мотивационного для судебных приставов соглашения с ними, то ожидать быстрой их реакции и действий будет бесполезно. У судебных приставов огромное количество подобных заявок и ставить в приоритет какую-то из них просто так он не будет. Следовательно, тут у банка продолжаются затраты, связанные с изъятием и реализацией залогового имущества. После изъятия залога, судебный пристав должен его реализовать и вот тут тоже встаёт вопрос о цене продажи на которую банк влиять не может. Реализация происходит по внутренним правилам судебных приставов и, как правило, данная цена не выгодна не только заёмщику, у которого уже отобрали имущество, но и банку тоже. За вычетом всех затрат, судебный пристав возвращает остатки сумм от реализации в банк и уже тот рассчитывается со своим горе-заёмщиком. В итоге, как правило, недовольны оба, но факт свершился.
Поэтому у каждого банка есть свой список с реализуемым залоговым имуществом. Какие-то из них, открыто публикуют их на своих сайтах или на сайтах, которые призваны объединить все залоги страны, а какие-то держат данную информацию как бы в секрете, боясь тем самым испортить себе репутацию. Это можно сравнить со страусом, который при опасности прячет голову в песок. Залоговый список множественно проранжирован и содержит в себе все перечисленные виды реализации залогов и по каждой группе ведется своя индивидуальная работа, которая в результате призвана реализовать данный залог.
Костоусова Майя www.vikupai.ru от 07.12.2009 г.
